Stavba domu je nákladná záležitost a většina z nás nebude mít dostatečné úspory na celou stavbu domu. Dříve nebo později budete muset řešit půjčku – hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.

Úskalí první: finanční poradci. Finanční poradci jsou zlo. V drtivé většině jsou to na rychlo vyškolení absolventi, kteří Vám s vážnou tváří nabízí finanční produkty jako housky v krámě, aniž by měli podrobné informace o tom, co nabízí. Navíc se vám budou snažit vnutit další produkty, které zaručeně potřebujete, jako pojistky, investiční účty apod.
Budete-li jako my stavět dřevostavbu svépomocí, vězte, že záhy narazíte na těžce řešitelný (pro našeho poradce neřešitelný) problém – jak dřevostavby, tak stavění svépomocí je pro banku zřejmě riziková investice a tak má pro vás podstatně horší podmínky, než kdybyste stavěli z cihel firmou. Proto je ideální mít v začátku nějaké vlastní prostředky na rozestavění domu nebo alespoň nemovitost, kterou byste mohli ručit.

Úskalí druhé: málo peněz na start. Pokud stojíte na začátku a nemáte peníze, buďte obezřetní. Uvědomte si, že půjčku budete splácet několik desítek let, měli byste mít stabilní příjem a nějakou rezervu na překlenutí jakýchkoli problematických období. Čím méně si musíte půjčit, tím lépe. Pokud nemáte vlastní prostředky ani nemovitost, kterou byste mohli ručit, nezbývá, než uzavřít půjčku bez ručení. To je zpravidla neuvěřitelně předražený finanční produkt. Z peněz z této půjčky dům rozestavíte a až bude v takové podobě, že jim bude možné ručit, celý úvěr přefinancujete nějakým výhodnějším.

Peníze shůry aneb začínáme čerpat. Když si oběháte martyrium papírů a potvrzení, uzavřete první půjčku a na účtu se vám objeví první peníze, můžete konečně začít stavět. Banka či spořitelna po vás bude chtít neustále dokládat, za co jste její peníze utratili, takže se připravte na další papírování a dokládání. Peníze vám zpravidla nedají najednou, ale postupně – vždy až část prostavíte a doložíte, dají vám další. Trvá jim to, takže vás budou zdržovat. Proto pečlivě plánujte kdy a na co peníze budete potřebovat.

Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka není nic extra výhodného, ale není to zas taková lichva oproti půjčkám bez zajištění. Úroky hypoték jsou nejisté, ale zpravidla o něco nižší než u stavebka, u stavebního spoření máte zase sazbu fixní, takže víte, na čem jste po celou dobu splácení. Obecně se pohybujete mezi dvěma a čtyřmi procenty úroků ročně. Dále jsou tady všelijaké poplatky – za uzavření smlouvy, za vedení účtu, za zasílání výpisů atd. atd. To znamená, že celkem bance zaplatíte cca 15-17% z toho, co si půjčíte. Banka se vás bude snažit okrást. A to nemyslím jako eufemismus, my jsme se skutečně setkali s praktikami, které s krádeží hraničí. Od skrytých poplatků, nevýhodných přílepků psaných malým písmem (ano, čím menší písmo, tím důležitější sdělení…) až po zamlčování informací personálem spořitelny. Tady se konečně vyplatí zamyslet:

Kolik peněz si chcete půjčit? Otázka, kterou jsem měl možná položit na začátku, ale mi se více líbí, když jsme se k ní dopracovali postupně. Pokud si půjčíte řekněme dva miliony, banka schlamstne cca 350 000 Kč navíc. Jak dlouho budete muset pracovat, abyste tolik peněz vydělali? Osobně nemám rád, když se peníze přiměřují časem, protože do práce má člověk chodit proto, že jej baví a naplňuje, přesto mi to nedá – nebylo by lepší strávit ten čas s rodinou a přáteli než vyděláváním na splátky? Já bych dnes šel do banky se skromnějším rozpočtem…